Что такое кредитная история и как её узнать?

Кредитная история

Репутация заемщика напрямую зависит от истории взаимодействия с микрофинансовыми компаниями, банками, ломбардами и прочими предоставляющими кредиты организациями. Вся информация о полученных , просроченных и погашенных физическим лицом долговых обязательствах передается перечисленными финансовыми учреждениями в специальные базы данных, обслуживанием которых занимаются кредитные бюро.

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой обобщенную сводку полезной и актуальной информации о результатах сотрудничества гражданина с банковскими и небанковскими организациями по вопросам заимствования денежных средств.

В БКИ сведения поступают от кредиторов, которые отправляют информацию о штрафных санкциях и пенях, выданных и закрытых кредитах, а также досрочных, своевременных и просроченных платежах.

Что такое кредитная история

Цели использования кредитной истории:
1. Сбор информация о платежеспособности заемщика.
2. Получение доступа к данным об оформленных ранее кредитах.
3. Проверка финансового благополучия клиента.
4. Учет допущенных просроченных платежей.
5. Систематизация сведений о заемщике в базе данных НБКИ.

Оптимальное состояние кредитной истории считается одним из решающих факторов в процессе принятия финансовым учреждением решения о выдачи займа. Однако полученные сводки об оформленных в прошлом кредитах носят исключительно информационный характер.

Наличие плохой кредитной истории не является безапелляционным доказательством низкой платежеспособности заемщика.

Впрочем, отличные показатели кредитования в прошлом также не гарантируют беспроблемное получение или возвращение новых займов.

Как формируется кредитная история

В процессе кредитного скоринга выполняется рассмотрение заявки от клиента, претендующего на получение займа. Однако анкетных данных обычно недостаточно для оценки платежеспособности и надежности будущего заемщика.

Чтобы снизить риск невозвращения предоставленных взаймы денежных средств, кредиторы требуют предоставить обширный пакет документов. Одновременно с подтверждением стабильного дохода клиент может обеспечить сотрудникам банка доступ к информации о выполненных в прошлом обязательных платежах.

как формируется кредитная история

Кредитная история содержит информацию по:

  1. Заключенным договорам
  2. Отклоненным кредитным заявкам
  3. Персональным данным лица
  4. Месте жительства заемщика
  5. Коммунальным платежам
  6. Кредитным организациям
  7. Суммам и срокам кредитования
  8. Погашенным займам
  9. Внесенным выплатам
  10. Просроченным платежам
  11. Нарушениям условий сделок
  12. Штрафным санкциям и пеням
  13. Досрочному погашению займов
  14. Судебным спорам и приговорам

Для удобства ведения КИ разделяется на титульную, основную и закрытую часть. Основу кредитной истории составляют сведения о полученных, погашенных и просроченных кредитах, в частности индивидуальный рейтинг заемщика.

Персональная информация о заемщике, включая паспортные данные, ИНН и СНИЛС, находится в титульной части. Дополнительный закрытый раздел используется исключительно БКИ для учета внутренних сведений о финансовых учреждениях, которые предоставляли или запрашивали ранее данные о заемщике.

Информацию в БКИ передают:

  1. Банковские учреждения
  2. Микрофинансовые компании
  3. Частные кредиторы
  4. Ломбарды различного типа
  5. Кредитные союзы
  6. Коммунальные учреждения
  7. Лизинговые организации
  8. Участники POS-кредитования
  9. Страховые компании

Отечественные кредитные учреждения пытаются сотрудничать только с одним бюро. Информация о займах пересылается в электронном виде на протяжении 10 дней с момента выполнения каждой процедуры (оформление и погашение займа, появление просроченного платежа, ведение судебных тяжб и начисление штрафа).

Важно! Обрабатываемые БКИ сведения не подлежат изменению и удалению без веской причины. Граждане могут получить сводку о текущем состоянии КИ или обратиться в банк для пересмотра отправленных сведений.

Некоторые кредитные учреждения отказываются от сотрудничества с БКИ. К тому же для обработки информации требуется разрешение на передачу конфиденциальных данных от каждого заемщика. Зачастую банк его получает во время отправки заемщиком заявки или в процессе подписания кредитного договора. Клиент вправе отказаться от передачи сведений, но шансы на оформление займа в этом случае существенно снизятся.

Кто проверяет кредитную историю?

Информация об истории кредитования может проверяться финансовым учреждением или самим гражданином, претендующим на оформление займа. Кроме данных о кредитах различного типа в базу данных часто включаются сведения о выплатах по алиментам, штрафам и коммунальным счетам.

Поскольку данные хранятся на протяжении длительного срока, кредиторы могут осуществить мониторинг изменения показателей репутации. Во многом именно полученная от БКИ информация играет решающую роль на этапе оценки платежеспособности заемщика.

Важно! Ухудшить состояние кредитной истории может досрочное погашение кредита, поскольку некоторые организации рассматривают подобное решение заемщика в качестве нарушения условий договора. Тем не менее по закону клиенту разрешается закрыть сделку в любой момент до наступления крайнего срока выплат.

Кредитор не имеет права требовать комиссионные выплаты или начислять штрафные санкции за досрочное погашение.

кто проверяет кредитную историю

Кредитная история обычно имеет один из трех доступных статусов:

  1. Положительная – характеризуется полным отсутствием просроченных платежей, большим количеством полученных и своевременно погашенных кредитов без штрафных санкций за нарушение сделок. Наличие хорошей КИ позволяет без особых затруднений получить практически любой кредит, предварительно предоставив в финансовое учреждение персональную информацию и доказательства платежеспособности.
  2. Отрицательная – появляется независимо от количества или типов полученных займов по причине серьезных нарушений условий кредитного договора и систематических просроченных платежей. Плохая КИ всегда препятствует получению выгодного кредита. Отметки о допущенных заемщиком просрочках никогда не уделяются из базы данных БКИ, поэтому клиенту невозможно полностью восстановить кредитный рейтинг.
  3. Нулевая – существует до получения первого кредита, обозначая отсутствие каких бы то ни было сведений о платежеспособности и финансовой ответственности гражданина. Отсутствие данных рассматривается в качестве основания для отказа в кредитовании, но речь идет исключительно о долгосрочных ссудах и займах под минимальные процентные ставки. Обычные потребительские кредиты можно взять с нулевой КИ.

Физические лица, которые не оформляли займы на протяжении последний 10 или более лет, скорее всего, имеют нулевую кредитную историю. Некоторые банки не учитывают также сведения о просроченных платежах, которые имели место несколько лет назад, если за отчетный период заемщик вовремя погасил несколько новых кредитов. В итоге не принимаются во внимание ошибки, допущенные на предыдущих стадиях кредитования.

Все способы проверки своей кредитной истории

Способы проверки КИ:

  1. Через сайт Центрального банка
  2. На специальных онлайн-сервисах
  3. Благодаря прямому обращению в БКИ
  4. Путем почтового запроса в ЦККИ
  5. Посредством обращения к нотариусу
  6. При помощи кредитных организаций

как узнать свою кредитную историю

Поскольку существует несколько легальных способов получить информацию о текущем состоянии КИ, не стоит обращаться к непроверенным посредникам. Эта процедура не вызывает особых проблем и не требует значительных финансовых затрат. Например, на сайте Центробанка услуга предоставляется бесплатно.

Как узнать кредитную историю на сайте Центробанка

Пошаговая инструкция для доступа к сведениям из ЦККИ на сайте ЦБ:

  1. Получить код субъекта кредитной истории в БКИ или любом банке (часто указывается в договоре займа)
  2. Выбрать «Запрос на предоставление сведений о БКИ» в разделе «Кредитные истории»
  3. Определить текущий статус заемщика (физическое или юридическое лицо)
  4. Заполнить предоставленную анкету, указав паспортные данные, действующий код субъекта КИ и e-mail
  5. Отправить запрос, предварительно проверив достоверность размещенных персональных сведений
  6. Дождаться ответа на указанный в заявке адрес электронной почты

узнать кредитную историю на сайте Центробанка РФ

Если заемщик осведомлен о кредитном бюро, которое занимается обработкой его информации, можно обойтись без кода субъекта. Однако финансовые учреждения сотрудничают с разными БКИ, поэтому эксперты рекомендуют получить пароль, с помощью которого можно осуществлять мониторинг сведений на постоянной основе. В случае потери кода восстановление обойдется в 300 рублей. Пользоваться можно также дополнительными паролями.

Важно! Центральный банк предоставляет только сведения о кредитном бюро, занимающемся обработкой данных гражданина. Текущее состояние кредитной истории удастся узнать, обратившись в банк или бюро.

Для запроса информации о кредитной репутации необходимо:
1. Узнать данные обслуживающей компании из Реестра БКИ на сайте ЦБ.
2. Пройти процедуру идентификации, предоставив паспортные данные.
3. Предоставить полученный ранее основной или временный код субъекта КИ.
4. Написать заявление на формирование соответствующего отчета.
5. Указать актуальные контактные данные (e-mail и номер мобильного телефона).

Услуги по предоставлению детализированной информации о состоянии кредитной истории платные, но речь идет исключительно о небольших суммах. Следует помнить, что во время рассмотрения заявки на оформление займа все расходы, связанные с проверкой финансовой репутации клиента, берет на себя кредитное учреждение.

Как исправить кредитную история?

Ухудшение состояния кредитной истории происходит по нескольким причинам. Речь может идти как о широком перечне различных ошибок, так и об единственном просроченном платеже. В любом случае получить кредит при плохой кредитной истории чрезвычайно сложно, а на улучшение показателей у заемщика может уйти несколько лет. Эксперты рекомендуют несколько доступных методов исправления КИ. Однако в целях выбора оптимального способа восстановления репутации заемщику необходимо узнать, по какой причине она была испорчена.

Как исправить кредитную историю

Предпосылки к возникновению плохой КИ:

  • Систематические просроченные платежи (более трех выплат)
  • Нарушений кредитного договора исключительно по вине клиента
  • Уголовное преследование заемщика по подозрению в мошенничестве
  • Частое отклонение заявок на оформление кредитов в разных организациях
  • Признание физического лица финансово несостоятельным (банкротом)
  • Ошибки финансового учреждения или кредитного бюро

Отдельное внимание заслуживают проблемы с поручительством. Ухудшение кредитной истории происходит в результате игнорирования солидарной ответственности гарантом. Мониторинг состояния КИ также позволяет исключить факт мошенничества с паспортными данными заемщиками, когда конфиденциальная информация используется аферистами для получения кредитов на третьих лиц. В этом случае жертва вправе оспорить сведения БКИ.

Способы исправления кредитной истории:
1. Восстановление платежеспособности заемщика с осуществлением регулярных выплат по кредитам.
2. Открытие депозита с последующим крупным пополнением счета в одном из надежных банков страны.
3. Получение кредита на небольшую сумму с последующим своевременным (не досрочным) погашением.
4. Оформление нескольких банковских кредитных карт или кредитов от микрофинансовых компаний.
5. Устранение допущенных ошибок КИ путем подачи соответствующего заявления в обслуживающий банк.

Важно! В последнее время увеличилось число компаний, предлагающих услуги по улучшению или обнулению КИ. Обычно речь идет о мошенниках, которые «обрабатывают» доверчивых граждан, столкнувшихся с отказами в банковских учреждениях. Аферисты заключают сделки исключительно в удаленном режиме, не предоставляя каких-либо гарантий.

Если кредитная история ухудшилась по вине банка, настоятельно рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу. Только в этом случае повысятся шансы на удаление отметок из базы данных БКИ.

Микрозаймы для улучшения кредитной истории

Если с восстановлением платежеспособности и открытием депозита для повышения шансов на оформление кредита все предельно ясно, то сотрудничество с МФО в целях улучшения кредитного рейтинга вызывает массу вопросов среди потенциальных заемщиков. Однако на практике суть этой процедуры предельно проста.

Клиент оформляет быстрые кредиты от микрофинансовой компании. После своевременного возвращения денег МФК пересылает данные о выполненных финансовых обязательствах в БКИ. В итоге репутация заемщика улучшается.

Важно! Первый кредит во многих МФО выдается по льготной программе под 0%. Чтобы улучшить кредитную историю с минимальными затратами, можно поочередно оформить несколько бесплатных займов.

Впрочем, постоянное сотрудничество с конкретной организацией позволит принять участие в программе лояльности.

  1. План действий по улучшению КИ при помощи МФО:
  2. Подать заявку на оформление быстрого кредита
  3. Выбрать минимальный срок и исходную сумму кредитования
  4. Заключить с кредитором договор
  5. Моментально получить денежные средства на карту
  6. Вернуть кредит по истечению моратория на досрочное погашение
  7. Оформить новый экспресс-кредит через некоторое время
  8. Повторить действия, указанные на предыдущих стадиях

микрозаймы для улучшения кредитной истории

Некоторые микрофинансовые компании предоставляют услугу улучшения кредитной истории в качестве одной из бесплатных дополнительных опций в сфере быстрого кредитования. Однако в процессе оформления займа клиенту следует учесть действующую тарифную политику организации.

За каждый день использования средств часто приходится платить ставку не менее 2%, а мораторий на досрочное погашение составляет от 3 до 10 дней.

Учреждение, с которым был заключен кредитный договор, вправе отозвать информацию из баз данных БКИ. Однако подобное решение принимается исключительно по уважительной причине. Например, если на этапе передачи сведений допущены серьезные погрешности.

Достаточным основанием для изъятия внесенных ранее сведений являются просроченные платежи, возникающие в результате технических сбоев или ошибок кредитора.

Стандартные способы восстановления репутации заемщика предполагают получение информации о состоянии кредитной истории с последующим оформлением и своевременным погашением новых займов.

Однако обнулить КИ невозможно, поэтому не стоит доверять мошенникам, обещающим удаление сведений о клиенте из ЦККИ.

Таким образом, ухудшение кредитной истории обычно является результатом допущенных заемщиком ошибок. Если речь заходит о технических просрочках по вине кредитора, исправить КИ можно путем обращения в банк или иное учреждение, занимающееся обслуживанием клиента. Даже если организация откажется делать запрос на изъятие ошибочной информации из базы данных БКИ, заемщик сможет защитить свои интересы в суде.