Рефинансирование и реструктуризация кредита в банке

В банковской сфере используется много непонятных с первого взгляда терминов и не сразу с ходу получается понять, что означает та или иная операция и в чем ее экономический смысл. Одними из таких терминов являются реструктуризация и рефинансирование кредита. Ниже мы подробно разберем смысл рефинансирования и реструктуризации, а также рассмотрим общие условия и необходимые документы для произведения данных операций.

Рефинансирование и реструктуризация кредита в банке

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита - это банковская техника для возврата долгов, которые не может заплатить клиент. Суть ее в том, чтобы дать человеку новую сумму денег, для погашения старого кредита, но на более выгодных условиях.

Также клиент должен знать еще одно понятие, связанное с рефинансированием, - это ставка.

Ставка - это определенная сумма денег в процентах, которая выдается организациям занимающихся выдачей кредитов, этим занимается Центральный банк.

Для чего она нужна?

Эта услуга, которую предоставляет банк или кредитная организация нужна прежде всего для возврата долгов при этом используют ее так:

  • Улучшают условия займа.
  • Срок выплаты по кредиту увеличивается, если клиент не в состоянии оплатить по ранее оговоренным срокам.
  • Происходит объединения долгов и нового займа.
  • При этом уменьшается нагрузка на бюджет клиента.
  • Что приводит к устранению задолженности.

Процесс, при котором банк снижает ежемесячный процент и продление срока выплат называется Реструктуризация, но его не делают без весомых причин (уменьшение зарплаты, сокращение или потеря кормильца).

Необходимые документы и условия рефинансирования

Для получения этой услуги необходимо выполнить ряд условий и предоставить необходимый минимум документов. Разные банки ставят разные условия, но есть базовый пакет.

Все банки требуют:

  1. Паспорт гражданина, той страны где проживаете и где был взят кредит.
  2. Документ о занятости клиента и его финансовом состоянии.
  3. Документы по тем кредитам, которые необходимо погасить в случае, когда кредит был взят в другой организации или банке.
  4. У мужчин в возрасте до 27 лет некоторые банки просят военный билет.

Условия к клиенту:

  • Возраст должен быть от 20 до 70 лет.
  • Постоянная регистрация в пределах банка или его филиалов.
  • Стаж работы на текущем месте от 3х месяцев и общий не менее 1 года.
  • Некоторым требуется наличие мобильного или стационарного телефона.
  • Не все банки, но есть и такие, которые не предоставляют эту услугу если ежемесячный процент составляет более 50% от заработка клиента.

Основные этапы

После одобрения заявки, клиент должен убедится, что банк разрешает досрочное погашение нового займа. Если новый кредит берется в этом же банке, то необходимо лишь подписать новый документ.

При оформлении в другой организации необходимо:

  1. Подать заявку в новом банке и сдать необходимые документы.
  2. Дождаться положительного решения (от 1 до 5 дней).
  3. Написать заявление о досрочном погашении долга в том банке где брали кредит.
  4. С реквизитами вернуться в новый и подписать договор, при этом банк сам переводит сумму по реквизитам. Наличные деньги банк не предоставляет.

Рефинансирование лучше делать при больших задолженностях, которые взяты на срок более 3х лет, иначе не выгодно.

Что такое рефинансирование кредита

За всю историю кредитных отношений между организациями-кредиторами и заемщиками, у банков сложилась статистика, по которой определенный процент клиентов не может выплатить долг вовремя, или они испытывают проблемы с внесением денег в банк. Финансовые организации придумали способ, чтобы избежать лишних проблем с такими заемщиками. Этот способ называется реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение договора между банком и клиентом на условиях, которые выгодны заемщику. Реструктуризация может возникать только в тех случаях, когда заемщик по объективным причинам не может выплатить долг.

Но даже наличие объективных причин не гарантирует реструктуризацию долга. Самое главное, что необходимо запомнить заемщикам, которые оказались в трудной ситуации – нужно постоянно контактировать с банком. Пусть клиент всегда вносит платеж в финансовую организацию, даже если необходимая сумма далека от той, что написана в договоре. Нужно, чтобы заемщик обратился за консультацией в банк. Тогда банк может предложить отсрочку по кредиту с последующей реструктуризацией.

Как рефинансировать кредит в банке

Как оформить реструктуризацию? Как правило, оформление реструктуризации – это очень долгий и сложный процесс. Клиент должен принести в банк несколько документов.

  1. Во-первых, необходимо написать заявление в виде анкеты, в котором заемщик просит произвести реструктуризацию. Образец заявление должен выдать банк. Затем идут стандартные документы, такие как копия паспорта, трудовой книжки, медицинской книжки, справка о доходах и так далее. То есть нужно снова предоставить те документы, которые клиент уже отдавал в банк для оформления кредита. Это необходимо для того, чтобы финансовая организация посмотрела документальные изменения.
  2. После вышеперечисленных документов необходимо предоставить справку от банка, в которой будет указана сумма оставшегося долга, а так же к заявлению необходимо приложить договор кредитования. Эти два документа банк сделает самостоятельно.
  3. После подачи документов идет рассмотрение заявки. Заявка может рассматриваться от нескольких дней до нескольких месяцев. Желательно, чтобы, пока идет рассмотрение заявки, заемщик вносил сумму в банк. Или хотя бы взял отсрочку до момента оглашения окончательного решения от организации.

Если заявка на реструктуризацию кредита была одобрена, то сотрудник банка вызывает клиента на беседу, в которой проговариваются различные варианты развития событий. Как правило, банк может предложить изменить график платежей. Сделать его более гибким для заемщика. Кроме этого, банк может пойти на изменение ежемесячного платежа с увеличением общего срока или предоставить кредитные каникулы.

Для чего нужна реструктуризация? Эта процедура необходима, чтобы заемщик смог сохранить свою чистую кредитную историю и не залезть в долги. Реструктуризация – это способ, который позволяет не только сэкономить деньги, но и остаться в хороших отношениях с банком.