Потребительский займ: правила оформления, преимущества и недостатки
Потребительский займ пользуется большой популярностью у заемщиков. Потребителю выгоднее распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Предоставляют потребительский займ банки и микрофинансовые организации. Туристические агентства и магазины техники могут оформить клиенту ссуду, что является одним из видов потребительского кредитования.
Содержание
Потребительский займ и его отличия
Договор, по которому физическому лицу выдаются денежные средства, называется потребительским займом. При этом не нужно указывать цель получения денег. Они выдаются наличными в кассе банка или другого кредитного учреждения.
По статистике, чаще пользуются кредитными картами. Люди привыкли их использовать вместо наличных денег. Погасить потребительский кредит можно наличными деньгами в кассе кредитного учреждения, в терминалах самообслуживания, электронными переводами с дебетовой карты.
Потребительский займ отличается от ипотеки более комфортными условиями. Срок выплат не сравним по продолжительности, хотя после ипотеки остаётся более существенная выгода – квартира. При покупке автомобиля можно не брать автокредит, а потратить на эту цель потребительский займ. При этом не надо будет страховать автомобиль, это будет только по желанию покупателя. В этом состоит отличие от автокредита.
Упрощённой версией потребительского займа можно считать микрозайм в МФО. У такого финансового продукта есть несколько отличий:
- оформление микрозайма происходит быстро, только по паспорту, без поручителей и залога;
- по микрозайму выдают маленькие суммы (до 800 000 рублей), по потребительскому займу можно получить более 1 500 000 рублей;
- у микрозайма высокая процентная ставка;
- микрозаймы выдают без выходных и праздничных дней:
- небольшие суммы микрозайма можно взять по интернету.
Виды потребительского займа
Разновидности потребительского кредитования позволяют понять отличительные особенности каждой группы. В МФО и банках могут быть свои классификации займа, но основными остаются такие виды:
- Займы по способу погашения. Есть единовременные займы, они выплачиваются одной суммой в конце срока. Можно оформить индивидуальные займы по схеме, составленной индивидуально для потребителя. Есть аннуитетные соглашения, платежи в этом случае производятся каждый месяц фиксированной суммой.
- По способу обеспечения. Это может быть залог или поручительство. Обеспечение требуется при большой сумме займа, залогом может выступить недвижимость или транспортное средство.
- По сроку займа. В среднем потребительское кредитование имеет срок от 1 года до 5 лет. При заимствовании денежных средств с обеспечением продолжительность может увеличиться до 10 лет.
- По размеру ставки. Всё зависит от кредитной организации. Крупные банки могут предоставить меньшую ставку. Обычно ставки годовых бывают от 18 до 35%, в некоторых случаях достигают 40%.
- По цели использования. При оформлении потребительского кредита не надо указывать цель. Для суммы больше 500 000 рублей банк потребует указать назначение.
Важно! Сейчас популярны экспресс-кредиты. Их оформляют в магазинах, если покупателю надо срочно купить электронику или дорогую бытовую технику. Для оформления надо иметь при себе только паспорт. В редких случаях требуется ещё второй документ.
Преимущества потребительского займа
Потребительский займ самый распространённый, потому что у него есть много преимуществ:
- Использование нецелевое. Не надо указывать цель и отчитываться перед кредитной организацией о расходовании денег.
- Не нужен поручитель и залог, что делает оформление простым.
- Быстрое оформление. Несколько часов требуется для оформления потребительского кредита, в отдельных случаях придётся ждать от 2 до 3 дней. Экспресс-кредиты выдают уже через несколько минут.
- Небольшое количество документов, которое требуется для оформления.
- Возможность получить необходимый товар в нужное время.
- Возможность сделать инвестиции в будущее, например, оплатить образование, купить бытовую технику, нужное оборудование.
- Нет обязательного условия по оформлению страховки.
В конечном результате за покупку определённого товара приходится переплачивать, но надо учитывать, что цены постоянно растут. Иногда выгоднее переплатить по потребительскому кредиту, чем накопить деньги, и купить уже подорожавшую вещь.
Для привлечения и удержания клиентов при высокой конкуренции в финансовой сфере некоторые банки идут на уступки. Они разрешают потребителям самостоятельно устанавливать размер фиксированной суммы для ежемесячных выплат. Также можно совместно разработать схему выплат, привязав дни платежей к зарплате при официальном трудоустройстве.
Недостатки потребительского займа
У населения России недостаточно финансовых знаний. Это мешает правильно распоряжаться денежными средствами и объективно оценивать свои возможности. Банковскими услугами надо пользоваться правильно, не нарушая своего финансового благополучия.
Важно знать некоторые недостатки потребительского кредитования:
- Высокая процентная ставка. Реальная процентная ставка может быть скрыта. Надо внимательно читать договор, требовать разъяснения простым языком, а не финансовыми терминами.
- Ограниченность суммы. Получить можно не более 1 500 000 рублей. На самом деле сумма может оказаться меньше.
- Многочисленные комиссии. Следует внимательно читать договор перед подписанием. Банки стремятся навязывать различные комиссии без согласия клиента. Например, часто в договоре можно встретить комиссию за обслуживание, страхование от невозврата и от несвоевременных платежей. Эти деньги не будут возвращаться даже самому добросовестному заёмщику.
- Скрытые условия. Часто сотрудники кредитных организаций недоговаривают условия, которые нужно знать заёмщику. При невозможности оплатить займ организация с удовольствием соглашается продлить срок погашения (пролонгация). Потребителю не скажут, что за такую услугу с него возьмут большой процент. На этом кредитные организации зарабатывают.
Чтобы минимизировать недостатки потребительского кредита, надо внимательно изучить условия договора, познакомиться с кредитной организацией и почитать отзывы.
Финансовые советы
Для правильного распоряжения деньгами надо прислушаться к советам финансовых специалистов:
- Потребительский кредит невыгодно использовать на покупку недвижимости. Условия в ипотечном кредитовании выгоднее. При покупке автомобиля надо сравнивать каждый отдельный случай. Выгода зависит от предложения.
- В качестве вложения в развитие бизнеса потребительский кредит будет плохим вариантом, так как окупить его можно будет больше, чем через 180 дней. В некоторых случаях выгоднее будет кредитная карта.
- Потребительский кредит выгоден для небольших личных нужд, например, сделать ремонт в квартире, осуществить покупку бытовой техники в дом.
- Невыгодно брать займ более, чем на 24 месяца, потому что будут начислены большие проценты. Например, заемщик может взять 600 тысяч рублей под 19%. Через 24 месяца он переплатит 125 тысяч рублей, а через 5 лет — уже 300 тысяч.
- Не берите займ больше 500 000 рублей, потому что ставка будет минимум на 8% больше.
- Вещи в кредит в магазинах приобретать невыгодно, они оказываются очень дорогими.
Как взять потребительский займ?
Оформление займа стало проще из-за интернета. Много организаций оформляет займы в режиме онлайн. Надо заполнить предложенную форму, заказать звонок сотрудника для подтверждения желания взять займ и уточнения деталей, а затем получить деньги.
Важно! Онлайн-заявки оформляются быстро. Решение может быть вынесено уже через несколько часов. Деньги переводятся на карту или электронный кошелёк.
Недостатком онлайн-оформления считается возможная задержка денежного перевода и небольшая сумма, которую возьмутся оформить таким способом. Желательно при оформлении узнать у сотрудника кредитной организации возможность отслеживать задолженность и свои платежи в режиме онлайн.
В отделении банка оформление займа может затянуться из-за наличия очередей. При покупке бытовой техники можно найти в магазине представителя банка и подписать договор на месте. Для экономии времени в банке надо подать заявку через интернет. Она будет рассматриваться, затем клиента пригласят в банк на собеседование для уточнения деталей. Это будет гораздо быстрее. После подписания потребитель сразу получит наличные деньги.
Снижение вероятности отказа
Иногда кредитные организации отказывают потребителям в займе. Вот несколько основных причин:
- Плохая кредитная история. Эту информацию организации получают в Бюро кредитных историй. Отсутствие кредитной истории тоже не считается положительным качеством.
- Неправильное заполнение заявки, например, указание неработающего телефона, старого адреса.
- В документах не предоставлено достаточно информации о платежеспособности. Лучше указать не только о владении квартирой, но и гаражом, дачей, счётом в банке.
- В кредитных организациях не любят выдавать денежные средства определённой группе лиц. Это люди, связанные с опасными видами деятельности, лица с судимостью, частные предприниматели. Заранее надо спросить, есть ли ограничения на заёмщиков.
Для снижения вероятности отказа к документам можно приложить справку о дополнительных доходах и копии загранпаспорта.
- Как активировать карту Уралсиб банка - 15.05.2023
- Как получить карту МИР от Тинькофф - 15.05.2023
- Как получить карту моментум от Сбербанка в 2023 году - 15.05.2023
