Оформление целевого жилищного займа: требования к заемщику, условия кредитования
В банках большой популярностью пользуется программа целевого жилищного займа. Собственное жильё является основой для молодой семьи и для начала самостоятельной жизни. Самому собрать денежные средства на приобретение недвижимости очень трудно, поэтому всё больше людей обращаются в кредитные организации. Банки для привлечения и удержания клиентов создают привлекательные программы с выгодными условиями. К таким программам относится жилищный займ. Он не особенно интересен для кредитных организаций, но выгоден для потребителей.
Содержание
Особенности займа
Жилищный займ имеет некоторые особенности, которые надо учитывать при выборе данного вида кредитования. Не следует путать жилищный займ и ипотеку. Важно знать основные отличия этих программ. Ипотека – это разновидность жилищного целевого займа.
Выдавать данный вид займа могут кредитные организации, которые имеют разрешение, то есть лицензию на этот вид деятельности. При обращении за денежными средствами в малознакомый банк лучше попросить лицензию, где обозначен именно этот вид деятельности.
Каждая кредитная организация вправе выдвинуть свои условия для предоставления целевого жилищного займа. По этой причине не надо удивляться, что в одном банке требуют поручителей, а в другом нет. Всё это законно, потому что для кредитных организаций такой вид кредитования является не очень выгодным. Клиентам надо искать банк с максимально выгодными для себя условиями.
Важно! Если заёмщик умирает до выплаты займа, его долг переходит на созаёмщика или далее на поручителей. При невозможности получения денежных выплат по этой цепочке объект недвижимости продаётся для покрытия долгов из этих средств.
Условия кредитования банков
Рассмотрим несколько примеров целевого жилищного займа, которые действуют в 2020 году:
- Сбербанк. Для молодых семей процентная ставка от 8,6%. Для обеспечения нужно предоставить недвижимость, которую вы покупаете или в которой сейчас живёте, возможно, потребуется поручитель. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Если клиент застрахует жизнь и здоровье, то ставку понизят на 0,3%. Если клиенты входят в категорию «Молодая семья», ставку снижают на 0,5%.
- Россельхозбанк. Здесь требуется первоначальный взнос в размере от 15 до 30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для увеличения суммы разрешается привлекать созаёмщиков, но не больше 3 человек. Имущество необходимо застраховать на всё время займа. Стоимость страховки можно включить в сумму займа. Есть возможность привлекать денежные средства материнского капитала. В некоторых случаях разрешается не вносить первоначальный взнос.
- ВТБ. Оформляется займ на недвижимость в новостройке или во вторичном жилищном фонде. При наличии карты банка ВТБ и получении на неё заработной платы можно рассчитывать на льготные условия кредитования. Залогом для целевого жилищного займа может послужить уже имеющееся недвижимость. Первоначальный взнос не требуется. По другим кредитным программам первоначальный взнос достигает от 10 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.
- Газпромбанк. Первоначальный взнос по займу составляет 10%. Процентная ставка – 9%. Для оплаты можно привлекать средства материнского капитала. Приобретаемую недвижимость обязательно надо страховать, личное страхование жизни и здоровья остаётся не усмотрение клиента. Заявки на предоставление займа рассматриваются до 10 рабочих дней. При рассмотрении учитываются многие тонкости. Например, если клиент не имеет зарплатную карточку банка, то ему прибавляют 0,5% к ставке. При покупке недвижимости не у партнёра банка ставка также повысится на 0,5 %. Если приобретается таунхаус, то ставка опять возрастёт на 0,5%.
Принимая решения взять займ, надо ознакомиться с условиями нескольких банков, сравнить их и выбрать приемлемые для себя.
Преимущества и недостатки займа
У данного вида займа есть свои плюсы и минусы, важно правильно ими воспользоваться. Низкая финансовая грамотность населения не позволяет людям применять займы и кредиты для своей пользы. Рассказы в средствах массовой информации о том, как плохо живут в западных странах люди в кредитах, могут не соответствовать действительности. Те, кто умеет пользоваться заёмными средствами правильно, имеют много нужных вещей без сложной экономии.
Преимущества жилищного займа:
- проще условия, чем у ипотеки;
- быстрое оформление;
- заёмщик сразу после подписания договора становится собственником жилья и может, например, прописать там родственников;
- нет обязательной страховки;
- нет первоначального взноса;
- нет обременения недвижимости.
Недостатки такого кредитного продукта:
- высокие проценты;
- нужен залог или поручитель;
- должна быть идеальная кредитная история;
- небольшая сумма займа.
На практике кредитные организации предпочитают ипотечное кредитование. Целевые жилищные займы встречаются редко.
Отличия жилищного займа от ипотеки
Основным отличием целевого жилищного займа от ипотеки является отсутствие ограничений прав заёмщика на объект недвижимости. При приобретении квартиры при помощи займа клиент может в полной мере ею распоряжаться, то есть продать или подарить её. Так можно поступать, даже если займ ещё не до конца выплачен.
Если квартира покупается по ипотечному кредитованию, то она находится в залоге у кредитной организации. Сделать с ней ничего нельзя до окончания срока выплат. Только в конце она переходит в собственность клиента. При невозможности оплатить все платежи, даже только один последний платёж, кредитная организация вправе забрать недвижимость себе.
Другие отличительные особенности жилищного займа:
- Нет обязательного залога недвижимости.
- Сумма предоставляемых денежных средств меньше (от 10 000 000 до 15 000 000 рублей), чем при ипотечном кредитовании (от 30 000 000 до 50 000 000 рублей).
- Срок возврата меньше (от 5 до 7 дет), чем при ипотеке (до 30 лет).
- При займе ставка будет от 12%, ипотека считается более доступной (от 6%).
- Цель у займа предполагает более широкое применение, например, денежные средства можно использовать для рефинансирования ипотеки. У ипотечного кредитования деньги направляются только на покупку недвижимости, улучшения условий проживания.
- Оформить займ легче. При ипотечном кредитовании надо доказать свою платёжеспособность, особые требования предъявляются к объекту недвижимости и заёмщику.
- Страхование при займе не обязательно. Хотя некоторые кредитные организации требуют застраховать объект недвижимости, личное страхование остаётся на усмотрение клиента. При ипотечном кредитовании страхование обязательно. При отказе клиента от страхования ставка увеличится на 3-5%.
При выборе более выгодного договора между целевым жилищным займом и ипотечным кредитованием надо исходить из конкретной ситуации. Если собственных средств нет совсем, чтобы заплатить хотя бы половину стоимости недвижимости, то выгоднее будет ипотека. Проценты будут меньше, а срок погашения продолжительный. Чтобы не выплачивать лишних денег, важно своевременно вносить платежи и рассчитывать свои возможности.
Когда до оплаты недвижимости не хватает 20-30%, то лучше будет взять жилищный займ. Переплата будет ниже, потому что возврат не растянется на долгие годы.
Важно! Банковские организации чаще предлагают клиентам ипотечное кредитование. Оно более выгодно для банков, переплата в этом случае обычно составляет около 100%.
Требования к заёмщикам
Банки предъявляют к заёмщикам повышенные требования при выдаче целевого жилищного займа. Это связано с тем, что у кредитных организаций должна быть уверенность в выплате долга. В залоге не остаётся недвижимости, платёжеспособность при оформлении не подтверждается.
У каждой кредитной организации свои требования к заёмщикам, основными пунктами являются:
- гражданство России;
- регистрация заёмщика или созаёмщика по месту нахождения приобретаемого объекта недвижимости;
- возраст от 21 года до 75 лет. При отсутствии подтверждения официального трудоустройства возраст на момент погашения кредита должен быть 65 лет;
- стаж работы не меньше 6 месяцев на последнем месте работы и 1 год за последние 5 лет.
Если клиент находится в официальном браке, то вторая половина считается созаёмщиком.
Для оформления кредита надо пригласить двух поручителей. К ним у банков свои требования. Хотя бы у одного из них доход должен быть равен доходу заёмщика. У них должна быть официальная работа. Возраст поручителей не должен выходить за рамки, которые устанавливает кредитная организация.
Пошаговый процесс оформления
Для быстрого оформления можно воспользоваться пошаговой инструкцией, в которой описан каждый этап этого процесса:
- Определите свои финансовые возможности. Подсчитайте имеющиеся финансы, в том числе материнский капитал. Рассчитайте, какую сумму сможете выплачивать в качестве взносов ежемесячно. В этом случае будет легче в кредитной организации составлять схему выплат.
- Подберите подходящую недвижимость. Предварительно сравните цены, узнайте, в каком банке аккредитована данная строительная организация. Нужно серьёзно задуматься, если у строительной организации нет аккредитации ни в одном банке. Есть большая вероятность, что это мошенники. Банки часто снижают процентные ставки при покупке недвижимости у своих партнёров.
- Выберите подходящий банк и выгодную программу. В первую очередь, обратите внимание на известные банки, которые долго и стабильно работают. При получении зарплаты по карте оформлять кредит надо в этом финансовом учреждении.
- Соберите нужные документы.
- Направьте в банк заявку на получение займа. Это можно сделать через официальный сайт кредитной организации.
Банки рассматривают объект сделки. Они должны одобрить недвижимость. Требования кредитных организаций к недвижимости стандартные. Квартиры должна быть в хорошем состоянии. Особые требования предъявляются при ипотечном кредитовании, ведь в случае неспособности заёмщика платить банк должен быстро продать недвижимость, а за счёт реализованных денег возместить долг.
При целевом жилищном кредитовании требования к объекту недвижимости не такие строгие. Оно не должно иметь статуса аварийного жилья. Износ не должен составлять более 60%. Также эта недвижимость не может быть под обременением, то есть быть собственностью третьих лиц или предметом судебного разбирательства, выступать в качестве залога по кредиту. Также нельзя покупать жильё у близкого родственника.
- Как активировать карту Уралсиб банка - 15.05.2023
- Как получить карту МИР от Тинькофф - 15.05.2023
- Как получить карту моментум от Сбербанка в 2023 году - 15.05.2023
